在孩子的发展期，身体反抗能力和自我掩护意识都比力单薄，如何选择合适的保险成为一些怙恃很头疼的事情。特别是在投保历程中，远虑君经常遇到两类怙恃，对儿童保险的明白实在欠妥：第一类：以为随便买点就好了，横竖都是小孩子；第二类：恨不得把所有最好的、最全的保险都给孩子配上要知道，保险是一种无形的商品，购置之后很长时间内都无法感知到产物的优劣，花钱多的不见得就是最好的。

今天六一，远虑君就给大家讲一讲儿童保险设置的焦点思路。主要内容如下：儿童投保4大误区儿童科学投保顺序孩子生过病，如何投保？差别预算、差别年事段的儿童保障方案一、给孩子买保险，这些误区要制止当你急于把最好的给孩子时，不知不觉就会陷入以下误区：误区1、先给孩子买，大人却裸奔远虑君见过太多家长给孩子买了一大堆保险，重新武装到脚，自己却什么保险也不买，险些就是在“裸奔”。好比，一个很普通的工薪家庭，每年给孩子交近1万的保费，仅这一项就占了过多的家庭预算，等到大人想给自己买时，才发现基础没剩几多钱了…其实对于一个家庭来讲，怙恃才是孩子最大的保障。

一旦怙恃倒下，不仅孩子的正常生活不能维持，整个家庭也将遭受庞大攻击。所以，正确的做法应该是：先大人，后小孩。误区2、返还类保险就是好“能返钱吗”，是大多数家长在买保险时最体贴的问题。

要知道，大部门人的预算是有限的，有钱返的同时，往往就会逼不得已地降低保额。返还型保险的本质就是保险公司多收取一部门保费去投资赢利，满期时如果被保险人仍生存的话，便会返还所交总保费和一定的利息。但由于保险产物预定利率都不高，返本型保险到期返还保费，看似划算，但从收益的角度讲，我们是完全占不到保险公司的自制，而且还会大大增加交费压力。

大家千万要记着，保险姓“保”，最需要保的就是无法蒙受的经济损失。误区3、太过追求终身型产物远虑君一直强调，买保险是一个动态设置的历程，预算有限的情况下，没须要一次到位，尤其是给孩子买保险。孩子的人生才刚刚起步，以后完全有时机买更好的产物，预算不足，只需重点为其成人历程中提供富足的保障就可以了，等孩子成年后再自行增补。

如果预算富足，也可给孩子一次性设置到位，究竟，一旦得过轻症/重疾后就再难买保险了。误区4、用保险做理财理财归理财，保障归保障，一旦混淆，便会左支右绌。但遗憾的是，国人都喜欢储蓄，买保险也是倾向于优先选购带有理财性质的保险。

其实，理财类保险险些是没有焦点风险保障的，一旦罹患重疾，不会像重疾险那样赔付几十万。所以，对于普通工薪家庭，相比投资收益，预防疾病、意外风险，显着更为重要。二、不想白花冤枉钱，这样投保最合理给孩子买保险，初衷都是希望纵然在孩子不幸生病或发生意外的情况下，作为家长，可以不用为钱担忧，可以放心地去选择最好、最有效的治疗方式。

所以想把钱花对，想把保障买足，大家就得掌握这些要点：少儿医保是基础投保顺序要科学预算分配需合理1、少儿医保是基础在之前的文章中，远虑君多次贯注一个看法：一个保障齐全的儿童保险方案，应该包罗少儿医保、意外险、重疾险以及医疗险。其中，医保作为国家福利性政策，具有“低水平、广笼罩”的特点，无论哪个群体，医保都是第一位的。因为，医保有许多优势，以少儿医保为例：保费自制：投保金额一般在200元左右，其中国家还会补助40%-60%，大部门家庭都肩负得起。投保限制少：不会因为孩子的康健状况而被拒保，哪怕有病史或先天、遗传性疾病，都可以获得恒久而稳定的保障。

可报销疾病类门诊用度：宝宝的反抗力差，可能会经常泛起咳嗽、发烧等小问题，会造成不少经济肩负，少儿医保可以报销门诊医疗费。有了医保之后，再去买商保，两者相辅相成，才气最全面的保障孩子。

怙恃必须要懂的少儿医保，一文讲清2、重疾险早买早好儿童重疾险必须买，越早越好。因为一旦发生重疾，对整个家庭财政的攻击是最大的。

如何选购重疾险呢，这里要注意两点。注意1：重疾保额一定要足（少儿重疾治疗康复用度一览）从原则上说，孩子的重疾险，保额至少要笼罩常见重疾的治疗、康复、照顾护士用度，最好还能笼罩怙恃中收入较低者的年收入，因为要思量到怙恃告退或请假照顾孩子的误工费、收入损失等。以少儿常见重疾白血病为例，其治疗用度一般30-100万，治疗周期一般2~3年；如果怙恃中年收入较低者是10万左右，那么孩子的重疾险保额至少40-50万；如果预算允许，可以买到50-100万；想给孩子更恒久的保障，还可以思量保到 70 岁，或者保终身的重疾险。但大多数普通家庭，预算不是许多，建议选择保30年的定期重疾险。

（点击检察大图）以妈咪保贝为例，0岁男孩，50万保额，每年只要585元，就能给到孩子比力富足的保障。在想给孩子买重疾险？就从这七款里挑！中，我为大家细选了差别保障期限的产物，通过7款产物测评，大家可以选择最适合自己的。

注意2：要重视少儿高发重疾我们知道，保监会统一规范的25种重大疾病的理赔率占到了重疾险的9成以上。可是，儿童期的高发病种和成人是差别的，好比常见的有脑膜炎、白血病、重症手足口病、严重川崎病、严重幼年型类风湿枢纽炎等。

所以，我们挑选产物时，一定要关注是否包罗高发的少儿特定疾病。3、意外险必不行少小孩活蹦乱跳的，自我掩护意识比力弱，所以，意外险是必不行少的。意外险一般包罗3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗，但国家对未成年人的身故责任有明确限制：0-9周岁：不能凌驾20万；10-17周岁：不能凌驾50万。

另外，小孩没有家庭经济责任，所以不必太在意身故保额的崎岖，重点应关注意外险中的意外医疗部门，判断尺度如下：1-3万的意外医疗报销、不限社保用药规模限制，100%报销的更好；免赔额越低的越好。关于详细产物的选择，建议阅读：少儿意外险怎么挑？2020值得买的少儿意外险有哪些？4、百万医疗是标配一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：小额医疗、百万医疗。

无论是哪种医疗险，都有一定的不足，不外保险主要是保障无法蒙受的风险，小病小灾自己完全可以蒙受，或者通过医保也能报销。如果预算富足，建议优先思量抗风险能力更高的百万医疗险。

5、关于门诊险、学平险、专项险、教育金多数家长在给孩子买保险时，很容易被夸大的高收益所吸引而买错；另外，天天也有不少的家长咨询远虑君，学平险、门诊险、白血病险等保险，到底要不要给孩子买。我们的建议是：视乎情况而定。6、小孩的保费控制在几多？家庭总保费的支出，之前说过，应控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10倍。

而小孩的保费支出，建议不凌驾家庭总预算的三分之一，要是经济紧张，这一比例还可进一步压缩。可是若怙恃预算富足，多花也没问题，前提是在偏向正确的情况下。

三、孩子生过病，如何投保？一般情况下，孩子出生满28天就可以投保。这里要注意不能带病投保，身体有异常的话可能被保险公司加费承保或者直接拒保，好比以下几种情况：不外现在许多产物都有智能核保功效，许多对康健见告不太确定的家长，不妨试下智能核保，或者多家投保、核保，从中选择最优的承保条件，买起来会更放心。四、如何搭配孩子的保障方案？儿童面临的风险，无非3类：疾病（大病+伤风发烧等小病）、意外伤害、孩子无意间对第三方人或物造成损害。疾病和意外伤害，可以通过重疾险、医疗险和意外险转移；对他人造成的伤害，可以通过“熊孩子险”转移。

这样孩子闯的祸，保险公司会替家长去赔付。而凭据数据显示，差别年事段的儿童所面临的风险是有差异的，加之每个家庭的预算、风险偏好等差别，远虑君设计了一些具有针对性的保险方案：0-1岁幼儿：疾病保障胜过意外1岁前的婴幼儿，身体各项性能发育还很不完善，身体反抗力很弱，是疾病的高发阶段。

所以，我们建议只要孩子一满月（28天或30天），就尽早买好医疗险、重疾险。另外，这个年事段的宝宝，险些时时刻刻都有大人看护着，宠物咬伤、摔伤等意外发生的概率相对较小，所以，意外险的需求也就没那么强烈。如上图，这个方案的搭配思路是：如果预算有限：主要思量医保+定期消费型重疾险，在淘汰保费支出的前提下做高保额，用来转移重大疾病风险；如果有一定预算：首选医保后，再搭配定期消费重疾+百万医疗险，一年1000元出头，不会对经济有很大的压力，但宝宝获得的保障会全面许多。

少儿重疾险--妈咪保贝：保障富足，笼罩108种重疾+25种中症+40种轻症，特定疾病笼罩了绝大部门儿童高发重疾，除此外还增加了神经母细胞瘤、淋巴瘤、肾母细胞瘤。如果不幸罹患以上特定疾病，可以获得双倍赔付，好比买了50万保额，可以赔100万；而稀有疾病，是三倍赔付，基本可以笼罩孩子未来30年以内的重疾风险；百万医疗险--复星团结优越保：一年499元，用于大病医疗风险金储蓄，一般疾病及意外医疗300万保额，100种重疾600万保额，还包罗感染病责任和少儿医疗津贴。1-6岁儿童：重疾+意外为主，医疗视个体情况而定一旦孩子学会了走路，具备了独立探索世界的能力，而自我掩护能力又还很是缺乏，这时他们很容易陷入种种突发状况，好比跌倒、猫狗咬伤等。

所以，这个年事，意外险的优先级也就提上来了。和意外类似，疾病的风险也会和年事有些相关性。好比，川崎病的高发年事是6个月到2岁儿童，80%的病人小于4岁，8岁以上的很是少见，成人就更少了。

所以，给孩子买重疾险时，尤其要注意孩子当前年事及往后年事段高发的病种。基于此，我们搭配了如下三套方案：如上图，贵有贵的买法，自制有自制的买法。我们之前说过多次，每个年事阶段，凭据预算的差别，都可以设置到适合自己的性价比最高的组合方案，究竟每个险种的作用差别，只有合理搭配才气保障更全、杠杆更高。

如果你预算不足：可以将定期消费型重疾险和意外险搭配起来，保障大病和意外风险，每年一共才674元的保费支出，相信绝大部门家庭都负担得起；如果有一定预算：建议搭配定期消费重疾+意外险+百万医疗险，不会对经济造成很大的压力，但小孩获得的保障会全面许多；如果保费预算很是富足，而且想给孩子更恒久、更富足的保障：那么建议可以一次性将保险设置到位，究竟年事越小，保费也是越自制的。这个方案中同【0-1岁段】方案相比，新增主要保障责任如下：多次赔付重疾险完尤物生尊享版：笼罩重疾+轻症+中症，重疾分6组6次赔付，保额逐次递增，少儿特疾赔付200%保额，笼罩白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、重型障碍性贫血等10种少儿高发疾病，很是适合给孩子投保。少儿意外险萌宝保：在儿童意外保险产物中，属于性价比很高的。

放心款20万保额，3万意外医疗（不限社保）保障，0免赔100%赔付，意外伤害住院津贴5400元，还具备了熊孩子险的特性，价钱只要79元。医疗险：预算有限可以选择优越保，是医疗险中费率最低的；预算富足可以思量逾越保（特需版），不仅包罗二级及以上医院普通部还包罗特需部、国际部及VIP部，可以给孩子更高端的医疗保障。这里大家一定要注意，保险是个逐步设置的历程，丰俭由人，远虑君从来都不提倡，为了一次性买齐保险而造成很大的生活压力。6-12岁少儿及12-18岁青少年：追求全面保障这个阶段的孩子已经有了一定的分辨是非能力，而且生命力最为旺盛，对他们举行充实的宁静教育是不能忽视的，尤其是交通意外、运动意外。

此外，这个阶段的患病风险虽相对较低，但如果不幸罹患重疾，给家庭造成的经济压力同样不容小觑，因此重疾险、医疗险、意外险都应该配齐。通过上述差别年事段的投保方案，相信可以给大家一些参考，固然，方案的搭配有许多种，产物的选择也是因人而异的。

远虑君说作为家长，把最好的给孩子，是我们最大的心愿。可是远虑君想再多说一句：不管是买保险，还是其他事物，我们真正要做的是给孩子需要的，适合的；而不是我们天经地义认为的。相识越多，才气越专业而不盲从。

希望每个孩子都有一份优质实用的保障方案。最后，也祝所有的小朋侪，六一快乐，康健发展！点击下方相识更多，即可快速享受专家1对1咨询，帮你少花冤枉钱。

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